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Le taux d'usure

Qu'est-ce ?

C’est le taux maximal auquel aucun prêt ne peut être accordé. Il est actuellement de 2.41% (1er trimestre 2022) pour les prêts de 20 ans et plus.

Comment est-il calculé ?

Sur la base du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui comprend :

  • Le taux d’intérêt de base ;

  • Les frais, commissions et rémunérations (caution, garantie, frais de dossier, courtage) ;

  • L’assurance.

​Vous comprenez que pour un taux moyen à 20 ans de 1.97%, avec 5 000€ de frais divers et un taux d’assurance de 0.63% vous êtes déjà au-dessus du taux d’usure, ce qui vous interdit tout simplement d’emprunter.

Les astuces Nov'Invest

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Avec une délégation d'assurance le TAEG baisse de 0.4% en moyenne

L'emprunt avec ses enfants en les assurant pour partie va permettre une baisse notoire du TAEG

Modifier le plan de financement par la mise en place d’un prêt à paliers

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Créer une société (SCI ou SARL) avec une donation aux enfants qui prendront l'assurance sur eux et mise en place d'une assurance "déportée" du prêt en temporaire décès pour compléter la prévoyance sans aucun impact sur le TAEG

La durée de l'emprunt

Tout dépend de vos objectifs, comme toujours :

  • Rentrée d'argent - se caler avec la retraite, le départ des enfants peuvent influer sur la durée de votre prêt, voire l'imposer ;

  • Premier investissement - la durée la plus longue possible.

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En effet, outre l'impératif de se limiter à un taux maximum d'endettement de 35% (critères HCSF), au regard des taux d'intérêts et de la pente de la courbe des taux entre 15 et 25 ans, nous pouvons légitimement se demander quel intérêt y a-t-il à diminuer la durée ? D'autant que vous aurez tout loisir à le faire par la suite, l'inverse n'étant pas possible.

Exemple

Pour un prêt d'une valeur de 200 000 € :

  • À un taux de 1.2% sur 25 ans, nous obtenons 772 € de mensualités soit 31 600€ d'intérêts totaux

  • À un taux de 1% sur 20 ans, nous obtenons 920 € de mensualités soit 20 000€ d'intérêts totaux

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